Sei confuso sul miglior piano pensionistico da scegliere? Se SÌ, ecco un confronto dettagliato tra il risparmio per la pensione e il pagamento del debito rispetto all’acquisto di una casa.
Se miriamo a vivere una vita migliore, allora abbiamo molte scelte da fare. Alcune sono semplici scelte su come possiamo vivere comodamente le nostre vite quotidiane, mentre altre sono più complesse. Cercare di decidere se acquistare una casa o iniziare a risparmiare per la pensione quando abbiamo un mucchio di debiti a nostro nome è una delle decisioni più complesse che dobbiamo prendere se vogliamo evitare rimpianti più avanti nella vita.
La maggior parte degli americani lascia la scuola non solo con i loro certificati, ma con una pila di debiti al seguito. Con il debito scolastico ancora in fiamme, alcune persone accumulano anche fatture di carte di credito, prestiti di auto e simili, mantenendoli ulteriormente in debito con il ginocchio. Molte persone non possono essere incolpate di questo perché a volte il debito è una necessità della vita. Dopotutto, pagare in contanti per una casa, un’istruzione o persino un’auto è fuori dalla portata della maggior parte delle famiglie, quindi il prestito è la prossima opzione praticabile.
Più invecchi, più altri fatti della vita iniziano a insinuarsi su di te , come comprare una casa e risparmiare per la pensione. La domanda ora è: se hai debiti da pagare, ma devi anche comprare una casa, notando anche che la pensione non è lontana all’orizzonte e devi iniziare a prepararti; quale fai per primo?
Piano pensionistico 1 risparmio per la pensione
La pensione è un fatto della vita, perché vorremmo tutti invecchiano un giorno e devono smettere di funzionare. Anche se siamo ancora abbastanza forti per continuare a lavorare, ma la legge ci impone di fermarci a una certa età. Anche se gestisci un’azienda, dovresti comunque andare in pensione a una certa età. L’errore che la maggior parte dei giovani fa è pensare che la pensione sia ancora lontana e in quanto tale conserva ancora i risparmi per la pensione come un progetto futuro.
La ricerca ha chiarito che per te raggiungere il tuo ideale nido di pensionamento; devi iniziare abbastanza presto. Inserirla un po ‘frequentemente potrebbe rivelarsi un’idea migliore della pianificazione di un salvataggio in blocco in una data successiva.Se hai accesso a un 401 (k) sul lavoro e il tuo datore di lavoro abbina i contributi, potresti dover assegnare la priorità all’investimento almeno denaro sufficiente per ottenere l’incontro. In questo modo, il tuo datore di lavoro ti sta aiutando a far crescere i tuoi risparmi per la pensione.
Un altro vantaggio dell’investimento in un 401 (k) o IRA è che si ottengono agevolazioni fiscali per gli investimenti. Questi vantaggi fiscali forniscono essenzialmente un ritorno garantito sul tuo investimento perché riduci la bolletta fiscale. Se hai versato $ 5.500 in contributi IRA e fossi nella fascia fiscale del 22%, risparmierai fino a $ 1,210 sulle tue tasse.
Annullare il risparmio per la pensione fino a quando non si è liberi da debiti potrebbe costare di più risorsa preziosa: il tempo. Con l’interesse composto, anche piccoli contributi al tuo piano pensionistico possono crescere in modo significativo.
Se aspetti di pagare il tuo debito prima di risparmiare per la pensione, ma non riesci mai a pagare il debito, un giorno potresti realizzare che ora è tempo di andare in pensione e sei completamente impreparato; e potresti anche essere ancora in debito. Credetemi, molte persone sono in questa posizione.
L’IRS pone dei limiti su quanto puoi contribuire ogni anno ai conti pensionistici che beneficiano di agevolazioni fiscali.Se non trarrai vantaggio dal contribuire fino a quel limite, perderai di fatto quell’opportunità, per sempre. Questo, unito al fatto che ritardare gli investimenti significa perdere tempo per far crescere i tuoi investimenti, è un motivo convincente per risparmiare per la pensione anche se hai ancora qualche debito in agguato.
Ancora una volta, se lavori in un posto dove il tuo datore di lavoro contribuisce con una percentuale al tuo piano pensionistico, allora ha molto senso approfittare di tale piano. Se il tuo datore di lavoro corrisponderà al 50 percento dei tuoi contributi fino al sei percento della tua retribuzione, allora dovresti contribuire con il sei percento per massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro.
Ma anche se questo tipo di contributo sta facendo pressione budget, puoi sempre scegliere di contribuire con il quattro percento della tua retribuzione, ottenere una corrispondenza del datore di lavoro del due percento o persino contribuire con il due percento della tua retribuzione per ottenere una corrispondenza del datore di lavoro dell’1 percento. Se riesci a farlo mentre dai la priorità al pagamento del debito, alla fine uscirai avanti.
Piano pensionistico 2 Pagamento del debito
Se hai un debito considerevole in questo momento, allora conosci il pedaggio emotivo che ci vuole. Trascorri il tempo a preoccuparti di come pagherai le bollette e di rispettare il budget ogni mese, figuriamoci cercando di andare avanti. Potresti anche perdere il sonno sullo stato delle tue finanze. Uscendo dal debito, libererai la tua mente e le tue emozioni per concentrarti liberamente sull’andare avanti nella vita.
A un livello più tangibile, una volta esaurito il debito, non solo avrai un maggiore controllo delle tue finanze, ma avrai più denaro gratuito da destinare ai risparmi per la pensione e ad altri investimenti. Il rimborso del debito può essere il modo migliore per massimizzare i contributi pensionistici, almeno in una data successiva. Quando paghi i tuoi debiti, puoi persino dirti che lo stai facendo per prepararti alla pensione.
Comprendi che, mentre i termini di qualsiasi accordo di prestito sono fissi, i risultati dell’attività di investimento non sono. Le azioni possono variare di valore, ma il debito no. Vale a dire che esiste uno squilibrio fondamentale tra debito e investimenti.
Scenario peggiore: mentre si sta dando la priorità ai contributi pensionistici rispetto al pagamento del debito, il mercato azionario si arresta in modo anomalo e il 40 percento delle attività pensionistiche viene cancellato su. Ma cosa succede al tuo debito in quello scenario? Niente – dopo l’incidente devi ancora tanto sul debito quanto prima.
In questo modo, pagare il debito è un investimento garantito. Non solo elimina gli interessi passivi che il debito comporta, ma garantisce anche un miglioramento del flusso di cassa futuro.
Come pagare facilmente il debito
Se stai cercando una via d’uscita facile dai tuoi debiti, puoi provare il consolidamento del debito. Per consolidamento del debito, significa riunire i vari debiti in un unico portafoglio.Puoi farlo in due modi diversi: un trasferimento di saldo, un prestito di consolidamento del debito o un prestito di equità domestica o una linea di credito.
Un trasferimento di saldo comporta il trasferimento del debito (diciamo, debito di carta di credito) ao percento carta di credito di trasferimento del saldo APR. Questa è la strada da percorrere se puoi pagare tutti i tuoi debiti durante il periodo promozionale dello 0% APR (di solito tra 15 e 18 mesi).
Un prestito di consolidamento del debito è esattamente quello che sembra: un prestito con lo scopo esplicito di estinguere il debito. I prestiti personali sono una buona opzione perché non devi versare alcuna garanzia e puoi scegliere tra una gamma di periodi e tassi di rimborso.
Infine, un prestito azionario domestico o una linea di credito possono aiutarti a pagare fuori debito, ma solo se possiedi una casa. Puoi utilizzare il capitale che hai accumulato a casa tua per garantire un prestito o una linea di credito da utilizzare per il consolidamento del debito. Tuttavia, questo è il nostro modo meno raccomandato per pagare i debiti, dal momento che implica mettere la tua casa come garanzia.
Piano pensionistico 3 Acquistare una casa
Acquistare una casa può essere davvero eccitante, e l’eccitazione non si attenua nemmeno con la consapevolezza che ti indebiteresti per questo. Dopo tutto, stai solo cercando di proteggere il tuo futuro. Ma resta il fatto che l’acquisto di una casa ti farebbe iniziare a pagare un mutuo e questo pagamento può durare da 10 a 30 anni.
Ma oltre ai privilegi sociali e alla libertà che una casa incarna, rappresenta anche una risorsa materiale molto reale che può aiutare ad alimentare i sogni e le aspirazioni future. Altri vantaggi dell’acquisto di una casa includono:
- Agevolazioni fiscali
Come proprietario di abitazione, puoi detrarre entrambi gli interessi ipotecari (su a $ 1 milione) e le tasse di proprietà dalle imposte sul reddito annuali. Quindi, possedere una casa può ridurre l’importo da pagare in imposte sul reddito ogni anno. I pagamenti degli interessi sui mutui e dell’imposta sulla proprietà possono essere deducibili dalle imposte federali, nonché da molte imposte statali. Alcuni costi di chiusura e punti di sconto sul prestito possono anche essere deducibili dalle tasse. Se sei un nuovo proprietario di abitazione, godi di ulteriori vantaggi perché la maggior parte del denaro che paghi sul tuo mutuo va a interessi.
- Apprezzamento dei prezzi
Le case generalmente aumentano di valore nel tempo. In generale, la maggior parte delle case vedrà aumentare il loro valore col passare del tempo. Se acquisti la tua casa per $ 150.000 e il tasso di apprezzamento annuale è di circa il 3%, in 30 anni la tua casa varrà $ 449,043. Questo è un incredibile aumento del valore della tua casa, rendendolo quindi un grande investimento da parte tua.
- Puoi rafforzare il tuo credito
Quando si acquista una casa e si effettuano costantemente i pagamenti mensili del prestito in tempo, si dimostra agli altri finanziatori che si è un buon mutuatario e il rischio di inadempienza su un prestito è basso.Man mano che il tuo punteggio di credito aumenta, apri la porta a migliori condizioni di prestito e tassi di interesse sui tuoi acquisti futuri.
- Budget coerente
Quando acquisti la tua casa, saprai esattamente quale sarà il tuo pagamento se scegli di stipulare un’ipoteca a tasso fisso per la durata del tuo mutuo. È possibile impostare un budget coerente per il mutuo per la casa. Quando sai cosa aspettarti, rende molto più semplice il budget e il risparmio.
- Guadagni profitti quando decidi di vendere
Quando possiedi una casa, il valore della tua casa aumenta nel tempo. Se in qualsiasi momento decidi di voler andare avanti, puoi vendere la tua casa per molti profitti. Se vivi in una casa in affitto e il proprietario decide di vendere, ti allontani senza nulla e potresti persino rimanere bloccato. Più a lungo sei proprietario di una casa, migliore è per te e maggiori saranno i tuoi profitti.
Tutto questo e molto altro dimostrano che l’acquisto di una casa ha vantaggi sia a lungo che a breve termine. Ma la domanda rimane ancora, se si acquista una casa invece di ripagare gli altri debiti o risparmiare per la pensione.>
Non si può negare il fatto che avresti bisogno di molto tempo per trasformare i tuoi risparmi in pensione in un gruzzolo molto più grande, grazie ai rendimenti degli investimenti che si accumulano su se stessi.Ciò significa che ritardare i risparmi per la pensione è una cattiva idea. Ma lasciare che il debito accumuli gli interessi per te mentre invii dollari preziosi al tuo conto pensionistico non ha molto senso.
D’altra parte, alcune persone potrebbero decidere che sarebbe più il loro vantaggio se ottengono una casa nonostante tutto considerando tutti i vantaggi derivanti dall’acquisto di una casa.
Se stai facendo questo tipo di domanda, significa che devi un bel po ‘di persone o organizzazioni; devi ancora iniziare un piano di pensionamento, o potresti averlo e vuoi tenerlo sul retro-bruciatore; considerando la possibilità di acquistare una casa.
- Il risparmio previdenziale dovrebbe venire prima
Dopo aver considerato tutte le variabili, abbiamo deciso che è più logico salvare prima della pensione qualsiasi altra cosa. Questo perché ci vorrebbe un sacco di risparmi per recuperare il ritardo se di solito ignori questo aspetto ora. Un piano di pensionamento dovrebbe far parte del budget quanto l’affitto, la macchina, il cellulare e il cavo. Il debito può andare o venire, ma la pensione fa parte della tua vita e, se non ti prepari adeguatamente, alla fine perderai.
Come detto prima, se il tuo datore di lavoro offre un contributo corrispondente a un piano di previdenza 401 (k) o altro, contribuisci quanto basta per ottenere quei soldi gratuiti. Se non hai un piano pensionistico al lavoro, apri un IRA tradizionale o Roth IRA.
Puoi impostare trasferimenti ricorrenti dal tuo conto bancario per imitare la facilità di un contributo automatizzato sul posto di lavoro. La linea di fondo qui è che devi avere un piano di pensionamento in corso, non importa quanto piccolo scegli di contribuire nel frattempo considerando le tue altre spese.
- Il pagamento del debito ad alto tasso dovrebbe essere la tua prossima priorità
Se hai un debito con carta di credito, prestiti con anticipo sullo stipendio o debito con tassi di interesse variabili o elevati – qualunque cosa sia circa del 9% – devi affrontare che prima di pensare di aggiungere un altro debito in forma di mutuo al tuo stress.
Puoi concentrare prima gli sforzi di pagamento sul tuo debito più piccolo, ovviamente, pur effettuando sempre i pagamenti minimi sugli altri. Una volta che è stato ripagato, concentrati sul debito successivo e così via. Puoi anche iniziare con i debiti maggiori e scendere fino in fondo, a seconda di quale metodo ti si addice meglio.
Dedicando denaro extra al rimborso del debito dei consumatori ad alto interesse potrebbe lasciarti finanziariamente migliore, anche se questo rimborso anticipato ritarda il tuo sforzi per risparmiare e investire per la pensione o altri obiettivi finanziari.
Se si dispone di prestiti con anticipo sullo stipendio prestiti a breve termine destinati a durare fino a giorno di paga che spesso hanno tassi di interesse superiori al 300%, è indispensabile concentrarsi sul pagamento di quelli prima investire.I prestiti di giorno di paga e altri prestiti predatori come i prestiti di titoli di auto, sono così costosi, sono progettati per costringerti a continuare a prendere in prestito per sempre, quindi pagarli il prima possibile dovrebbe essere la tua priorità.
Dall’altro mano, devi sapere che i debiti come mutui, prestiti auto e prestiti personali a volte impongono sanzioni se si paga troppo presto. In tal caso, pagare in modo aggressivo questi debiti spesso ha poco o nessun senso perché gran parte del denaro risparmiato sugli interessi viene perso quando si decide di pagare questa penalità. Quindi, quando si decide se pagare il debito in anticipo, è necessario considerare anche eventuali penalità di pagamento anticipato che si potrebbero dover pagare.
Questo dimostra che ci sono debiti che dovrebbero essere affrontati rapidamente mentre ce ne sono altri che possono essere eseguiti contemporaneamente con i tuoi altri progetti. Il tipo di debito che dovresti determinare la tua priorità in questa materia.
- Quindi ipoteca
Dopo aver ridotto l’onere del debito sostanzialmente, ora puoi iniziare a pensare di assumere un mutuo. Mentre l’acquisto di una casa comporta molti meriti, ma dovresti capire che ottenere un mutuo ti fa precipitare in più debiti. Potrebbe essere una buona idea rimandare l’acquisto di una casa fino a quel momento in cui sei libero da debiti o quando il tuo portafoglio di debiti è abbastanza ragionevole e puoi gestirlo con ogni altra cosa.
Nota: quando si fissano obiettivi finanziari, non è necessario allocare tutti i soldi in più per diventare liberi da debiti, né è necessario destinare tutti i propri soldi alla pensione. Puoi dividere i tuoi soldi extra e indirizzare entrambi. Se stai pagando il debito e contemporaneamente risparmiando per la pensione, finiresti su basi più forti di quanto non saresti altrimenti.
Dividere i tuoi sforzi può rendere più difficile segnare vittorie e mantenere lo slancio perché non otterrai il tuo il debito è stato ripagato il più rapidamente possibile, oppure ha raggiunto il traguardo di pensionamento o mutuo il più rapidamente possibile. Ma puoi ovviare a questi problemi prendendo misure come automatizzare i pagamenti del debito e automatizzare i contributi ai conti di investimento e di risparmio. Se i pagamenti sono automatizzati, non dovrai fare la scelta di fare la cosa giusta ogni mese.
