Sei un lavoratore autonomo e desideri ritirarti con abbastanza denaro per viaggiare il mondo? Se SÌ, ecco 7 suggerimenti intelligenti su come risparmiare per la pensione quando si lavora in proprio.
Un certo numero di persone sogna di diventare un lavoratore autonomo, e un bel numero è andato avanti per raggiungerlo sognare. Ma essere un lavoratore autonomo ha i suoi svantaggi e uno di questi è che non si ottiene il piano di previdenza 401k che è stato istituito per i dipendenti per consentire loro di risparmiare per la pensione.
Come lavoratore autonomo, sarebbe davvero terribile se la pensione ti si insinuasse e non ti mettessi da parte nulla per prenderti cura di te durante questo periodo. Secondo un sondaggio del 2017 condotto dalla comunità imprenditoriale online Manta, circa un terzo dei proprietari di piccole imprese non ha un piano pensionistico autonomo; e di questi, solo il 21% ha attinto ai fondi pensione per aiutare le loro imprese.
Per questo motivo si raccomanda a tutti i lavoratori autonomi di esplorare altre opzioni che possono aiutarli a risparmiare per i loro anni di pensione poiché non hanno nessuno che lo faccia per loro. Aprire un piano di previdenza quando si è lavoratori autonomi è la strada giusta da percorrere. Questi piani offrono vantaggi fiscali, oltre a garantire la sicurezza finanziaria dopo la pensione.
L’IRS offre diversi piani pensionistici di cui i proprietari di imprese e i lavoratori autonomi possono trarre vantaggio. La chiave è scegliere il piano giusto per il tuo modello di business fin dall’inizio in modo da non dover passare attraverso il noioso processo di cambiarlo molto più tardi. Eccoli e sei libero di sceglierne più di uno.
7 Suggerimenti intelligenti su come risparmiare per la pensione in caso di lavoro autonomo
- L’IRA tradizionale
L’IRA tradizionale è di natura simile al 401 (k) che otterresti attraverso un datore di lavoro, tranne per il fatto che devi aprire l’account da solo, come individuo. Questo conto contiene denaro e investimenti acquistati con i tuoi contributi e i tuoi contributi sono generalmente deducibili dalle tasse.
Dopo aver aperto il tuo account, inizi a fare depositi e i tuoi investimenti cresceranno esentasse. Tuttavia, pagherai le imposte sul reddito ordinarie sul denaro che ritiri (noto come distribuzione) dal conto durante la pensione.
L’importo complessivo che puoi contribuire al tuo IRA tradizionale è limitato nel 2018 a $ 5.500 ogni anno per chiunque abbia meno di 50 anni e $ 6.500 all’anno per i proprietari di IRA più anziani. Se il tuo reddito guadagnato per l’anno è inferiore a tale importo, puoi contribuire solo fino all’importo totale che hai guadagnato.
Sappi che puoi ritirarti da questo conto solo quando ti ritiri o raggiungi 70 anni e mezzo di età, a seconda di quale evento si verifica per primo.
2. ROTH IRA
Un Roth IRA è un conto pensionistico che detiene denaro e investimenti, proprio come la sua controparte IRA tradizionale. Ma, mentre un IRA tradizionale difende le tasse fino al ritiro, un Roth richiede che tu paghi le tasse in anticipo prima di dare il contributo.
Il vantaggio di questo approccio è che in età pensionabile non dovrai pagare tasse su uno qualsiasi dei tuoi prelievi. Inoltre, a differenza di un IRA tradizionale, un Roth IRA non richiede alcun prelievo di denaro inserito in un orario specifico.
Da ora puoi contribuire con $ 5.500 all’anno al tuo Roth IRA – o $ 6.500 se hai 50 anni o più di quell’età. Ci sono tonnellate di fondi comuni tra cui puoi scegliere per diversificare equamente il tuo investimento tra queste quattro categorie: crescita, crescita e reddito, crescita aggressiva e internazionale.
Al fine di essere idonei a contribuire pienamente a un Roth IRA , devi:
- Avere un reddito guadagnato
- Avere un reddito lordo rettificato modificato – reddito lordo totale rettificato (che rappresenta il reddito lordo totale meno le detrazioni) più qualsiasi esenzione fiscale reddito da interessi: meno di $ 189.000 per le coppie sposate che archiviano congiuntamente o $ 120.000 per le persone singole.
I coniugi possono avere due IRA Roth anche se un coniuge non lavora. Puoi contribuire al massimo ad entrambi gli account, per un totale di $ 11.000 all’anno. Per la stragrande maggioranza delle persone, il finanziamento completo di due IRA Roth sarà sufficiente per raggiungere l’obiettivo di investire il 15% del loro reddito per la pensione.
3. SEMPLICE IRA
Un piano di incentivazione del risparmio per i dipendenti, o SEMPLICE IRA, è un’opzione per le imprese individuali e le piccole imprese. Puoi creare un IRA SEMPLICE se hai una piccola impresa (in genere 100 o meno dipendenti) e non offri nessun altro piano pensionistico.
Un IRA SEMPLICE, ti consente di dare un contributo di entrambi i dipendenti fino a a $ 12.500 (o $ 15.500 se hai più di 50 anni) e un contributo del datore di lavoro la cui dimensione è una percentuale del profitto della tua azienda.
Quando si crea un IRA SEMPLICE, tutti i dipendenti idonei, incluso te, aprono un account IRA. I dipendenti possono scegliere di versare contributi sul conto dai loro stipendi, fino a un massimo di $ 12.500 nel 2018. I dipendenti di età pari o superiore a 50 anni possono versare contributi di recupero fino a $ 3.000.
Se sei un lavoratore autonomo, otterrai questi contributi per te dai tuoi guadagni netti e si applicheranno gli stessi limiti in dollari – $ 12.500, più $ 3.000 di recupero se hai 50 anni o più. Per questo motivo, l’IRA SEMPLICE è forse più adatto per il proprietario dell’azienda che ha dipendenti e desidera premiare il proprio personale per il proprio lavoro.
4. Pensione semplificata per i dipendenti IRA (SEP-IRA)
Questo account funziona come un IRA tradizionale, in quanto versi contributi al lordo delle imposte o ricevi una detrazione fiscale per i tuoi contributi al netto delle imposte. Nel 2018, un SEP IRA ti consente di contribuire con $ 55.000 o fino a circa il 20 percento dei tuoi profitti aziendali.
Questo tipo di piano è semplice da amministrare e puoi decidere tutto l’anno o alla fine del anno quanto contribuire. Tuttavia, se aggiungi dipendenti alla SEP-IRA, devi contribuire con la stessa percentuale ai loro conti che hai inserito nel tuo.
I dipendenti hanno diritto al piano se hanno 21 anni e oltre, hanno lavorato per la tua azienda in almeno tre dei cinque anni precedenti e hai ricevuto almeno $ 600 di risarcimento durante l’anno fiscale.
Contribuire a un SEP IRA non solo ridurrà il carico fiscale, ma consentirà anche di differire i depositi fino al pensionamento. Con molta flessibilità con le opzioni di investimento, un SEP IRA è una buona scelta. Puoi aprirne uno al massimo tra banche, società di fondi comuni di investimento o società di intermediazione.
5. Solo 401 (k)
Un Solo 401 (k) – a volte chiamato Solo (k), Uni-k o un partecipante k – è semplicemente un piano 401 (k) gestito e utilizzato da una sola persona. Un solo 401 (k) è istituito per i proprietari individuali o le imprese gestite da una coppia sposata. Come imprenditore, puoi aprire il tuo 401 (k) in cui sei sia il datore di lavoro che il dipendente. Quando crei un 401 (k) solo e sei un lavoratore autonomo, puoi fornire contributi sia come dipendente che come datore di lavoro.
Puoi effettuare differimenti elettivi (il tipo che un dipendente farebbe) fino a 100% del tuo compenso (il tuo reddito da lavoro autonomo) ma non superiore al limite di contribuzione annuale, che è di $ 18.500 nel 2018. Il limite aumenta fino a $ 24.500 se hai 50 anni o più, perché ti sono consentiti $ 6.000 extra come contributo di “recupero”.
Puoi anche fornire contributi non elettivi (il tipo che un datore di lavoro potrebbe fare per te se lavorassi per qualcuno) fino al 25% del tuo compenso. Come lavoratore autonomo, il tuo compenso è il tuo reddito guadagnato (guadagni netti meno la metà della tua imposta sul lavoro autonomo e i contributi che hai fatto per te in quanto differimenti elettivi).
Uno dei meriti dei piani Solo 401 (k) è che ti consentono di risparmiare più di altre alternative, poiché come lavoratore autonomo, puoi contribuire sia come datore di lavoro che come dipendente. Ma un aspetto negativo è che un piano Solo 401 (k) può richiedere più amministrazione di un IRA, specialmente se il piano consente prestiti.
Se sei un utente con un reddito elevato, un Solo 401 (k) potrebbe essere una buona opzione per te, ma il rovescio della medaglia è che se hai dipendenti diversi dal coniuge, non puoi utilizzare questo piano.
6. Rendite differite dalle tasse
Le rendite sono ancora un’altra strada per cui qualcuno può risparmiare per la pensione a causa del differimento fiscale e delle varie opportunità di investimento che offre. Le rendite sono offerte a persone fisiche o coppie attraverso compagnie di assicurazione. Sono resi disponibili con un tasso di interesse fisso, un tasso di interesse indicizzato (basato sulla performance di un indice specifico) o un tasso variabile (legato alla performance del mercato).
I fondi che sono stati depositati nell’annualità possono quindi aumentare le imposte differite, tuttavia rimangono ancora tassabili una volta che i fondi sono distribuiti durante gli anni di pensionamento. Oltre al differimento fiscale, le rendite possono fornire un flusso di reddito garantito al titolare del conto per un certo numero di anni o per tutta la vita.
Con le rendite differite fiscali è possibile ritardare le imposte sugli interessi composti.Le rendite differite fiscali sono una buona opzione supplementare da considerare se si dispone di altri conti di risparmio previdenziale e si sono massimizzati i contributi annuali. È possibile contribuire con fondi aggiuntivi al piano per la crescita differita fiscale.
In verità, le rendite potrebbero non essere adatte a tutti gli investitori e, inoltre, le rendite sono supportate solo dalla capacità di pagamento dei sinistri dell’assicurazione emittente azienda. Le prestazioni di investimento all’interno di questo tipo di veicolo non sono garantite.
Inoltre, sarà necessario trovare una rendita che è differita dalle tasse e ha commissioni basse. Ancora una volta, i tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse, quindi non puoi utilizzarli per ridurre il carico fiscale. Non puoi nemmeno toccare questo denaro per le emergenze e non puoi lasciarlo ai tuoi eredi.
Conclusione
Risparmio per la pensione quando sei un lavoratore autonomo può essere difficile, ma dovresti assicurarti di scegliere un piano che cresce con il modo in cui vuoi che la tua azienda cresca. Non è necessario passare attraverso il dispendioso compito di passare da un piano all’altro mentre si sviluppa la propria attività.
A seconda delle circostanze, è necessario scegliere un piano che consenta di risparmiare il maggior il tuo reddito da lavoro autonomo. Le opzioni solo 401 (k) e SEP-IRA hanno limiti di contributo globali più elevati. Ma se stai guadagnando relativamente poco reddito dal lavoro autonomo, una semplice IRA che ti consente di risparmiare il 100 percento di quel reddito, anziché limitarti al 25 percento, potrebbe essere una soluzione migliore.
Se sei preoccupato per la tua capacità di creare un adeguato fondo di risparmio prima del pensionamento, potresti dover consultare un consulente di credito in modo che possa aiutarti a trovare il miglior piano di risparmio per te. La consulenza è gratuita e può aiutarti a comprendere i passi che devi compiere per raggiungere il tuo obiettivo, che è una pensione comoda e senza debiti.
